연금저축펀드 상품의 장단점 및 주의할 점

 안녕하세요.

 재테크를 하는 이유는 사람마다 다양하겠지만, 그중 놓쳐서는 안 되는 게 노후 설계가 아닐까 합니다. 오늘 포스팅할 내용은 노후 설계의 주요상품인 연금저축펀드 입니다. 이 적립식 상품에 가입하면 어떤 혜택을 받을 수 있는지, 또 어떤 장단점이 있는지 알아보고 바람직한 노후 설계에 도움이 되시길 바랍니다.

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 연금에는 개인연금, 국민연금, 퇴직연금이 있습니다. 이 중 개인연금은 연금보험과 연금저축으로 다시 구분됩니다. 지금 소개할 연금저축펀드는 연금저축에 해당되는 상품입니다.

 

 

연금저축펀드 소개와 연금보험과의 차이점

 연금보험은 생명보험회사에서만 판매하는 상품이고, 연금저축펀드는 금융기관에서도 판매하는 상품입니다. 연금보험은 만 45세부터 언제든지 수령이 가능하고, 연금저축펀드는 5년 이상 저축한 가입자가 만 55세 이상이 되면 수령이 가능합니다. 이 두 상품의 큰 차이점은 세액공제와 원금의 보장 여부입니다.

 세액공제는 연금저축 상품의 장점입니다. 연금보험은 세액공제 혜택이 없지만, 연금저축펀드는 매년 연말정산 때마다 세액공제를 받을 수 있습니다. (이 부분은 아래 세액공제 항목에 자세히 적었습니다.)

 원금의 보장여부는 연금저축 상품의 단점입니다. 연금보험은 적립한 보험료가 100% 보장되지만, 연금저축펀드는 원금이 손실될 수 있습니다. 아무래도 펀드의 특성상 하이리스크, 하이리턴입니다. 대신 원금보다 더 큰 수익을 얻을 수 있다는 기대도 할 수 있습니다.

 연금저축펀드 상품 선택 시엔, 10년 이후의 수익률을 기준으로 선택하는 것이 좋습니다. 10년 이상 장기 가입하는 상품이니까요. 또한, 연금저축펀드는 돈을 납입하고 운용하지 않으면 수익이 늘어나지 않습니다. 돈이 수익이 되는 방향으로 펀드를 직접 운용하거나, 대신 운용해주는 투자 상품에 가입해야 합니다. 연금저축펀드는 가입할 수 있는 투자 상품이 다양하게 있으며 개별 주식에는 투자할 수 없지만 ETF, 펀드, 리스 등 다양한 자산에 투자가 가능합니다.

 

 

연금저축펀드 가입과 수령 나이

 연금저축펀드는 누구나 가입할 수 있지만 연금을 수령하려면 5년 이상 납입하셔야 합니다. 가입기간은 계좌 개설 시점부터 만 55세까지이며, 만 55세 이후 연금수령이 가능합니다. 연금수령은 가입자가 연금수령 개시를 신청해야 하는데, 이 때 연금수령 개시일, 수령주기, 수령금액을 지정하면 됩니다.

 

 

연금저축펀드 세액공제

근로소득자 연금저축펀드 세액공제
총 급여	공제 한도	세율
5,500만 원 이하	400만 원	16.5%
5,500만 원 초과~1억 2,000만 원 이하	400만 원	13.2%
1억 2,000만 원 초과	300만 원	13.2%

 

 연금저축펀드의 최대 장점은 연말 세액공제라고 볼 수 있습니다. 만약 근로소득이 5,500만원 이하일 경우, 1년에 400만원을 납입하면 납입금의 16.5%를 환급받을 수 있습니다. 즉, 최대 66만원까지 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 중도해지를 하면 공제받았던 세액을 다시 반납해야 합니다.

 근로소득이 1.2억원 이하 대상자는 1년에 400만원에 13.2%(52만 8천원), 그리고 1.2억원 초과 대상자는 1년 300만원에 13.2%(39만 6천원)를 공제받을 수 있으니 해당사항에 잘 참고하시기 바랍니다.

 

 

연금저축펀드 주의할 점

 연금저축펀드는 연금 수령 전에 해지를 한다면 중도 해약으로 인한 손해가 발생할 수 있습니다. 세액공제 받은 돈과 펀드 운용 수익에 대한 기타 소득세 16.5%가 부과됩니다. 그러므로 가입하기 전에 이 부분에 대해서도 신중하게 고려해야 합니다.

 

마무리

 여기까지 연금저축펀드 상품의 소개와 장단점을 알아보았습니다.

 

 근로자라면 누구나 국민연금에 가입되어 있습니다. 하지만 국민연금의 지급 준비를 위한 금액은 점점 줄어들 것으로 예측되고 있습니다. 개인연금 상품은 국민연금의 이 문제점을 보완할 수 있는 중요한 노후 설계 방안 중 하나입니다.

 

 하지만 개인적으로 연금저축펀드는 20대 사회초년생이나 30대 초중반 대상에게는 추천할만한 상품은 아니라고 생각합니다. 자산 일부가 장기간 동안 묶이는 데다가 연금수령도 만 55세 이상부터 가능하다보니 30대 후반까지는 연금보다는 목돈을 만들어 다른 방식의 재테크를 하는 것이 좋아보입니다.

 

 세액공제라는 장점이 너무 크긴 하지만 현재 자신의 나이, 앞으로 적립할 납입금, 그 납입금(목돈) 활용 방법, 매년 공제되는 세금(연 66만원) 등 잘 계산해서 상품 가입을 고려하시기 바랍니다.