CMA 통장의 장단점 및 유의사항

 안녕하세요.

 

 목돈 굴리기에 관심이 있는 분이라면 CMA 통장이라는 단어는 생소한 단어가 아닐 겁니다. 보통은 은행의 입출금통장보다 이자가 높다는 식으로 소개를 받아보셨을 텐데, 한창 기준금리가 인상되면서 이 CMA 통장도 다시 한번 부각되고 있습니다. 이번 포스트에서는 CMA 통장이란 정확하게 무엇을 의미하고 어떤 장단점을 가지는지 알아보겠습니다.

---

CMA 소개

 CMA는 Cash Management Account의 약자로 자산관리계좌 라는 뜻을 가지고 있습니다. 우리가 CMA 통장에 돈을 예치하면 그 예탁금으로 어음이나 채권에 투자하여 그 수익을 우리에게 돌려주는 상품입니다. 그렇기에 하루만 맡겨도 수익금이 생기며, 일반 입출금통장에 비해 이자율이 높습니다.

 

 CMA 통장은 증권사에서 가입할수 있으며 수시로 입출금이 가능한 상품입니다. 예전과 다르게 요즘은 스마트폰 어플을 통해 증권사에 직접 방문하지 않고도 CMA 상품에 가입할 수 있습니다.

 

 

CMA의 종류

 CMA 통장은 RP형, MMF형, MMW형, 종금형 등 여러 종류가 있습니다. 보통은 금리가 높고 금리변동도 적은 RP형을 많이 이용합니다.

 

 RP형은 확정금리로 이율이 보장되며, 안전한 국공채나 우량회사의 채권에 투자하는 상품입니다. 그렇기에 금리상승기에는 수익이 높고, 금리하락기에는 약간 아쉬울 수 있습니다.

 

 MMF형은 RP형처럼 정해진 이율이 없고 투자 실적에 따라 수익이 변동됩니다. RP형이 안전형이라면 MMF형은 공격형입니다. 금리상승기에는 RP형보다 수익이 높지만, 금리하락기에는 RP형보다 더 위험할 수 있습니다.

 

 MMW형은 원금과 이자가 합산되어 복리효과를 볼 수 있습니다. 대개 다른 상품보다 수익이 낮지만, 일 복리 형식이기 때문에 장기 예치 시 유리하다는 장점이 있습니다. 입출금이 거의 없는 장기 자금을 예치할 때 사용합니다.

 

 종금형은 예금자보호법이 적용되며 안전하다는 장점이 있지만 요즘은 거의 안 씁니다. 다른 CMA 상품도 증권사가 망하지 않는 한 손실이 날 확률은 거의 없기 때문에 예금자보호법이 큰 의미는 없습니다.

 

 상품 가입 전에 자신의 성향에 맞는 종류를 먼저 파악하는 것이 일반적인 절차이나, CMA는 깊게 고민할 필요가 없다고 봅니다. 사실 4가지의 금리 차이가 크지도 않고 단순히 매일 이자를 받기 위해서 목돈을 보관하는 사람이라면 대부분 RP형에 가입한다고 보면 됩니다.

 

 

CMA의 장단점

 CMA 통장은 은행의 입출금통장 상품보다 이자율이 높습니다. 또한 가입기간에 따라서 최소 몇 개월 뒤에 이자가 들어오는 예·적금 상품과 달리 CMA 통장은 하루 이상 맡기면 매일 이자가 들어옵니다.

 

 또 입출금이 자유로우면서 최소 가입 금액이나 만기 등의 제약이 없습니다. 공과금 납부도 자동이체가 가능하고 신용카드, 체크카드 등의 기능도 연결하여 사용할 수 있습니다.

 

 CMA 통장의 단점으로는 예금자보호법이 적용되지 않는다는 점입니다. 그렇기에 단기 내에 출금할 금액과 장기 예치 금액을 구분하여 CMA와 예금을 분할하는 것이 좋습니다.

 

 CMA 통장을 월급통장으로 사용할 수도 있지만, 추후 수수료 혜택이나 저축 상품에 가입할 때 금리우대 혜택을 받을 수 없는 점도 미리 참고해주시기 바랍니다.

 

 

CMA와 다른 저축 상품과 비교

 CMA 통장은 단기자금을 보관하기 위한 상품으로, 예·적금 같은 저축 상품과는 용도가 다릅니다. CMA 장점으로 이자율이 높고 이자가 매일 들어온다고 소개를 드렸지만, 돈을 보관하는 기간이 1년이 넘어가게 되면 당연히 예·적금 상품의 금리가 더 높아집니다. 그렇기에 돈을 어떠한 용도로 얼마나 보관할지 잘 생각하고 CMA 통장을 개설할지, 예·적금 통장을 개설할지, 또는 분할할지 선택하면 됩니다.

 

 CMA는 보통은 단기자금 예치, 비상금 통장 등의 용도로 사용합니다. 현재 가지고 있는 목돈을 단기간 내에 써야 하는데 그럼에도 조금이나마 이자를 받고 싶다 하는 경우에 CMA 통장을 활용하면 됩니다. 만약 장기간 저축을 위한 상품을 찾는다면 당연히 예·적금 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

 

 

CMA 개설 시 유의사항

 만약 CMA 통장을 개설한다면 금리를 비교한 후 선택하는 것도 좋지만, 입출금이 잦은 CMA의 특성상 수수료 면제와 같은 부가적인 혜택이 있는지도 살펴보는 것이 좋습니다. 그 외에 신용카드, 체크카드와의 연계나 자동이체 같은 혜택도 추가적으로 비교하여 목적에 맞는 상품을 선택하시기 바랍니다.